Zaciągnięcie kredytu jest poważnym, długoterminowym zobowiązaniem. Żeby ustrzec się problemów z nieterminowymi spłatami, warto przed sfinalizowaniem całej transakcji, dokładnie przyjrzeć się formularzowi informacyjnemu i precyzyjnie wyliczyć całkowita kwotę kredytu.
To, co obserwujemy w radio, telewizji czy Internecie, często przedstawia się nader kusząco. Niska rata, oprocentowanie zero procent, itd.- wymieniać można by długo. Rzeczywistość jest jednak zupełnie inna, w praktyce często bowiem okazuje się, ze kredyt ostatecznie jest znacznie droższy, niż mogłoby wynikać z nieco mylącego przekazu reklamowego, który przecież w myśl przepisów, nie jest ofertą, a jedynie informacją handlową. Przyjrzyjmy się zatem, na co zwrócić uwagę, żeby dokładnie wyliczyć kwotę kredytu.
Przede wszystkim oprocentowanie
Pierwszym, najbardziej oczywistym, elementem, który należy wziąć pod uwagę przy wyliczaniu kosztu kredytu, jest jego oprocentowanie, inaczej stopa procentowa. Jest to cena jaką należy zapłacić kredytobiorcy za udostępnienie pieniędzy na określony czas. W większości przypadków koszt ten wyraża się jako procent w ujęciu rocznym. Wysokość tego wskaźnika regulowana jest prawnie i waha się w granicach 5 do 18%. Przy założeniu 10% stopy procentowej, po 5 latach „cena” zaciągniętego kredytu stanowi około 50% jego wartości, a to dopiero początek wszystkich kosztów!
Ubezpieczenie kredytu: zabezpieczenie czy zwiększenie kosztów?
Następną rzeczą, na jaką musimy zwrócić uwagę jest ubezpieczenie kredytu. To dość skomplikowane dla przeciętnego Kowalskiego połączenie usług: bankowej oraz ubezpieczeniowej. Banki traktują to jako dodatkowe (w kredytach konsumenckich często jako jedyne) zabezpieczenie. Kredytobiorca nie musi szukać żyranta, wystarczy mu ubezpieczenie. Często jednak dokument wprowadza klientów w błąd, którzy myślą, że jeśli nie będą w stanie regularnie spłacać rat, zrobi to za nich ubezpieczyciel- nic bardziej mylnego! Wszystko to, od czego jesteśmy ubezpieczeni, wypunktowane jest w OWU- Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Najczęściej ubezpieczyciel zobowiązuje się pokryć za nas raty tylko w przypadku śmierci lub trwałego kalectwa. Czy zatem ubezpieczenie jest rzeczywiście potrzebne? Trzeba się nad tym dobrze zastanowić, zwłaszcza jeśli ma się wykupioną polisę na życie.
Prowizja od przydzielenia kredytu
Kolejne koszty związane są z przydzieleniem kredytu. Prowizja wynikająca z jego przyznania waha się na poziomie kilku procent, choć można znaleźć atrakcyjne oferty, gdzie nie ma tej opłaty. Wysokość prowizji zależy od wielu czynników, takich jak kwota kredytu, okres jego kredytowania, ubezpieczenie czy wewnętrzne warunki banku.
To wciąż nie wszystko- opłaty dodatkowe
Zależnie od rodzaju kredytu oraz indywidualnych, wewnętrznych reguł banku, kredytobiorca może zażądać od nas różnych innych opłat. W kredycie hipotecznym może to być przykładowo opłata za wycenę nieruchomości lub, jeśli kredyt zaciągamy w obcej walucie, opłata za przewalutowanie. Jeśli chodzi o kredyt konsumencki, często spotykaną praktyką jest wymóg założenia konta w banku kredytodawcy, które samo w sobie może być darmowe, ale często zawiera dodatkowe opłaty, np. za kartę lub wypłaty z bankomatów.
RRSO, czyli jak najłatwiej porównać oferty
Trudno byłoby połapać się w tych wszystkich opłatach i dokładnie wyliczyć koszt kredytu, gdyby nie parametr (niejako podsumowujący wszystkie powyższe), jakim jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Współczynnik ten pełni rolę zestandaryzowanego miernika „ceny” kredytu, który musi przedstawić każdy kredytodawca, niezależnie czy jest to bank, SKOK czy instytucja pożyczkowa. Parametr ten musi zostać podany przy każdej ofercie kredytowej, ponieważ wymagają tego przepisy o kredycie konsumenckim. RRSO jest wyliczane tak samo w całej Europie od września 2012 roku, kiedy to wprowadzono odpowiednią dyrektywę.
Przy wyliczeniu kosztu kredytu warto dogłębnie przeanalizować ten współczynnik, jest bowiem najbardziej miarodajny i często bardzo zaskakujący. Nierzadko bowiem okazuje się, że np. kredyt oprocentowany na 6% w rzeczywistości kosztuje nas 2 razy więcej.
Więcej informacji na stronie: https://www.getinbank.pl/
